九游会旗舰厅在国内的时候，我就有购买保险的习惯，我们全家都有重疾、医疗、意外三种保险。而我还多给自己买了2份保险，一种是出行险，一种是终身寿险。甚至还给我爸和丈母娘也投了保，与其说我有担当、有责任，倒不如说是想逃避责任，虽然每年要缴纳不菲的保费，但我认为这笔钱投入有价值，可以规避不可预测的风险。我觉得保险能辟邪，保险可以买到心安。当然这仅是我的个人观点，我不是推销保险的，写这篇文章意在记录下日本商业保险的保障范畴，供有兴趣的读者了解。

　　我写的所有文章都是对生活的感悟，对自身生活过往的记录，在个人有限认知的水平下，保证内容全部真实，一是个人可以留作纪念，再者为后来者提供一点信息和帮助，两全其美何乐不为呢？有朋友说我，经常写这么多字也不嫌麻烦，可这正是我兴趣所在啊！工作之余有时间写写杂感，再有读者留言告知受益或感谢等鼓励的话，心情就会感到舒畅，比饱餐一顿日式烤肉还爽。这就是奇葩的个人爱好，非写作者不可知其美妙。所以想开眼多了解外边情况的朋友可以关注，我都是记录怎么在陌生环境下踏踏实实过好日子的干货，毕竟诸多不易，只有亲身经历才可体会。下面转入正题，说保险。

　　说实话我在国内的时候，起初打心底里也害怕保险。试想我断然不想成为被保险的受益者，但更不想成为套路里的受害者。在此解释下，我不是认为国内保险都有套路，而确实也存在套路，还有很大进步和提升服务质量的空间。所以在国内我决定给自己和家人买保险前，为了保险起见，为了规避投保时存在不保险的风险，当时刚巧赶上友邦保险(AIA)进入天津市场，我还特意去这家保险公司学习培训了一个月的业务知识。

　　培训结束以后，由于个人原因，我不适合从事保险行业工作，权当一种学习和体验。我这个人呢，喜欢表述和分享自己的经历和观点，但不想改变别人的思维和认知，写作如此，买保险也如此。我觉得保险受益自己买就好了，可有人觉得保险骗人，那我能做的就是阐述保险使人受益的个人观点，仅此而已，我没兴趣也没义务再做不必要的辩驳。再比如我写文章表达一种观点，也有读者反驳，我当然很乐意接受不同意见，在尊重他人的同时，克制自己不去辩解，毕竟成年人的认知不是一时形成的，无论对错，除了浪费时间没有任何意义。

　　在国内我同样是抱着自以为是的心态购买保险的，不过我有个前提：不买国资背景保险公司的产品，没有任何原因，仅是个人的消费习惯，当然国资背景也有很多业绩优异的保险公司和保障周全的保险种类，但我作为消费者当然有选择的权力，外资保险公司遇不到，索性就购买合资的，因为我在友邦培训过，也相对更了解其保险种类产品，绝不是广告，纯粹是个人消费习惯使然。

　　我给全家都投了保，可谓相当周全，我觉得作为普通人才更有这个必要，因为我们抗风险能力差啊！所有保险类别里，除了基础的意外、医疗、重疾保障外，我有“志在四方”的理想，喜欢尽可能多看看外面的世界，计划有生之年去到一百个国家，所以我又早早给自己购买了出行险和寿险，权当一种理财和储蓄。

　　在国内，唯一理赔过的一次记录是两年前，带孩子去游乐园玩，女儿不小心被兔子咬破了手指，赶紧带着去儿童医院包扎治疗，还有后续的换药和检查，折腾了好几次，最后整理医院单据报了个意外险，当天就赔付到账了。保险的功效无外乎就在于此，不能锦上添花，仅作为雪中送炭的一份慰藉，防范风险于未然。

　　来到日本以后，我也比较关注日本的保险政策，除了强制缴纳的健康保险以外，我还陆续投保了三份商业保险，我简单讲讲自己已了解和投保的这三份商业保险的情况，对比下和国内保险有何不同，以及起到如何互补的效果。

　　第一份保险，我暂且称之为“自行车保险”。这个保险的保障范围很广，远不是仅限于自行车。只是我在来到日本购买自行车以后，害怕发生意外撞到别人，立即就购买了这个保险，所以我才习惯性称其为“自行车保险”。

　　这个保险的价格非常便宜，一年保费约2000日元（100元RMB）， 理赔额度4000万日元（200万元RMB），可以保障全家成员对家庭以外的他人造成伤害或物品损坏的赔偿。在理赔额度以内，我举几个例子说明：

　　一、比如骑自行车撞到了路人，造成了他人损伤，医疗费可以全额赔付（前提是路人，撞到家人不赔付）。也不仅限于自行车，除驾驶机动车以外的交通工具，也包括走路、跑步，撞到路人都是可以全额赔付对方的。

　　二、比如孩子在邻居家玩耍，不小心碰坏了邻居家的电视或贵重的花瓶，在理赔范畴以内，也是可以全额赔付的。或者再比如，孩子撞倒了商场里的货架，造成商品破损，保险也可赔付。

　　总而言之这个保险的性价比非常高，是以家庭为单位，除驾驶机动车以外造成他人意外伤害和物品损坏都可以赔偿。前提是仅赔偿受害者或受损失方，对自身造成的损害和财产损失是不赔偿的，如骑自行车自己摔伤或碰坏了自己家的电视，则不在保险理赔范围之内。

　　第二份保险，火灾保险。顾名思义，就是对居住房屋发生意外火灾而造成经济损失的一种经济赔付。在日本如果租房或住公寓等集体类房子的时候，火灾保险是需要强制购买的。而我家情况比较特殊，是借住朋友的一户建（独栋2层），虽然我们也签订了为期五年的正规租赁协议，不过仅象征性的付一点点租金，全然知晓这是人家给予我们的恩惠。一户建本是不强制购买火灾保险的，但出于对朋友负责，我在搬入房子以后，就立刻购买了5年的火灾保险，总费用20万日元（约一万元RMB）。

　　火灾保险的理赔范围，其实不仅限于火灾，除包括地震、落雷、破裂、风灾、雹灾、雪灾、海啸等自然灾害以外，还包括漏水、被盗、破损、污损等意外事故对房子造成的损坏，都在理赔范围以为。

　　第三份保险，重疾险。和国内保险区别最大的是这个，我在上一篇文章里提到过当下日本现存的医疗制度，未成年人就医100％由健康保险承担，成年人就医70％由健康保险承担，自己承担剩余30％的部分。

　　成年人所承担的医疗费用是有上限的，还是以家庭为单位，一年内医疗费用累计超过100万日元（约5万元RMB），则之后超出部分个人不需再支付，全部由保险承担。注意这是以家庭为前提，简单举例说明：比如在一个家庭里，一年内佐藤的妈妈做了腰间盘突出的手术并入院治疗，除去保险以外，个人支付的医疗费用为80万日元。而佐藤的爸爸也在同一年做了腰间盘突出的手术并入院治疗，除去保险以外，个人支付的医疗费用同样为80万日元的情况下，那佐藤的爸爸只需要实际支付20万日元即可，一个家庭内超出100万日元以上的费用则不再由个人支付。

　　以上是我所居住的城市大阪府现有的医疗政策，每个城市政策都根据当地实际情况存在差异化，但也不会相差很多，大致如此。所以也存在，我如上举例说明的情况，就是家庭里有一名成员做了大手术，那其家庭成员也会在同一年内赶紧对自身病症进行医治，为的就是凑够100万日元的家庭支付上限，其他由保险承担，政策如此，患者精打细算无可厚非。

　　根据以上日本现有医疗体系的情况，也可以说是相当完善了，毕竟个人承担的医疗费用及其有限，不会出现因病返贫的情况，那商业性的健康保险还有投保的必要吗？又与国民健康保险起到哪些相辅相成的作用呢？

　　我首先为女儿购买了“日本生命”的重疾险，这是一家老牌的保险公司，各方面都很成熟，总之一句话“合同免责条款以外的情况都可理赔”。每月支付费用为7832日元（约390元RMB），由于我在国内已为女儿买了保额20万元的重疾险，两者存在重复保障的部分，就选择了保障额度最低的100万日元。下面我简单介绍下这份保险的保障细节，分以下三方面：

　　一、当被保险人发生死亡或诊断为癌症、急性心梗、脑卒中这三类疾病，确诊即赔付100万日元，保障期限为终身。该说不说，这方面重疾类的保障，日本生命的保险，没有国内友邦保险保障的全面，国内投保是保障的7类疾病，其中还包括了像糖尿病、尿毒症之类的慢性病，同样是确诊即赔付。下面两条附加的保障，则是国内重疾险不包括的范畴。

　　二、被保险人意外发生事故，出现骨折、关节脱臼、跟腱断裂等筋骨损伤的情况，一次保险赔偿5万日元，不计次数，保障期限至60岁。这在国内属于意外险的保障范畴。

　　三、被保险人无论因为什么症状住院治疗，分为入院1日、30日、60日、90日，每达到相应天数，理赔保险金额分别对应为20万日元、40万日元、60万日元九游会旗舰厅、80万日元。也就是说住院一天就理赔20万日元，住院30天赔40万，以此类推，单次住院最高赔付上限为80万日元（约4万元RMB）。保障期限为终身，累计住院理赔次数为100次，我觉得倒也合理，对绝大数人来说，一生应该住不了100次院，况且日本是不轻易让患者住院的，除非是迫不得已。但是这个保险的保障范围是全球，也就是说哪怕被保险人在印度住院了，只要拿着相应的住院证明同样可以获得相应天数的理赔金额，这点非常有吸引力，毕竟在有的国家是希望患者住院的。

　　还有一点细节值得说明，被保险人除可在住院期间获得保险金的赔偿以外，如果罹患重大疾病，还可以获得该保险同时保障的先进医疗的给付金，共计为2000万日元（约100万元RMB）。至于啥是先进医疗？具体概念我也不知道，大概是日本现有的尖端医疗技术，哪些医疗技术属于先进医疗由国家定义，这部分不在国民健康保险报销范畴之内，但是这个商业保险可以覆盖。

　　以上是我目前为止在日本购买的三分保险，保障方面各有不同，我觉得还是都有必要的。从长远来看，在自己现有能力范围以内，给予我们这个小家尽可能的周全，能够减少后顾之忧踏踏实实的生活就足够了。漂泊海外，我也不苛求大的富贵，况且第一代人本来就要承受更多的不易和艰辛，当然这纯属自己的自愿选择，就拿有舍有得来聊以慰藉吧，离开了故乡，同时也拥有了一路上的风光，路漫漫其修远兮，好山好水好寂寞…

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